Просто и доступно об аккредитиве

Аккредитив что это простым языком
Времена «диких девяностых» прошли уже давно, но все равно встречаются еще ситуации, когда хочется получить некие гарантии того, что планируемая сделка завершится успехом – продавец получит деньги, а покупатель товар. Одной из возможностей для достижения этого является использование аккредитива.

Что такое аккредитив

Банковский аккредитив простым языком представляет собой особую процедуру расчетов, дающую гарантию того, что продавец получит деньги только после установления факта достоверности и юридической правильности сделки. Причем, гарантию эту дает официальная кредитная организация – банк, а не какая-то фирма-однодневка.

Банковский аккредитив

Виды аккредитивов

Банки готовы предоставить своим клиентам различные виды аккредитивов:

  • Безотзывный.
    Такой вид аккредитива невозможно отозвать без согласия продавца, его условия также не могут быть им изменены самостоятельно.
  • Отзывный.
    При сделках с ним допускается возможность отзыва и аннулирования – покупатель может изменить его условия без согласия продавца.
  • Переводной (трансферабельный).
    Продавец может передать права на получение денежных сумм в результате сделки третьему лицу, частично или полностью, указав это исполняющему банку.
  • Резервный или гарантийный.
    Он является сам по себе банковской гарантией того, что платеж будет в любом случае произведен, даже если вдруг покупатель не станет выполнять свой объем обязательств по контракту.
  • Возобновляемый или револьверный.
    Используется при необходимости поэтапной оплаты договора. Средства с него списываются продавцу частями. При этом происходит автоматическое пополнение со счета покупателя до тех пор, пока он не будет оплачен целиком.
  • Покрытый.
    При расчете таким аккредитивом долг продавцу возмещает банк, в котором находится счет покупателя.
  • Непокрытый.
    При расчете деньги продавцу выплачивает банк, в котором находится его счет. Поручение на эту операцию делает банк покупателя до того, как получит средства от своего клиента.

Аккредитивная форма расчетов: схема и особенности

Схема расчетов с использованием аккредитива несколько сложнее простого обмена денежными средствами – наличкой, банковским переводом или ячейкой, но не намного.

Итак, разберем ее по шагам:

Аккредитивная форма расчетов схема

1 Продавец и покупатель заключают договор, в котором оговаривают: оплата сделки будет проводиться посредством банковского аккредитива.
2 Покупатель подает в банк заявление на оформление.
Чтобы банк оформил аккредитив, покупатель должен уже иметь в нем счет или оформить счет перед подачей заявления.

 

Какова ситуация:

  • У покупателя есть счет в банке,
  • и на нем находятся средства для оплаты сделки.
  • 3 
    На имя продавца банк открывает специальный счет «Аккредитивы», извещая об этом владельца, перечисляя на него со счета покупателя денежные средства.
     
    Какова ситуация:

  • У продавца теперь есть особый счет в банке,
  • и на нем есть средства покупателя.
  • Но распоряжаться ими пока продавец не может, они ему недоступны.

  • Но он знает, что деньги есть, в полном объеме, и воспользоваться ими он может только после одобрения банка.
  • Он может спокойно передавать товар покупателю.
  • 4 При успешном завершении сделки продавец предъявляет в банк пакет необходимых документов по договору. Если у банка не возникает сомнений в их правильности, достоверности и законности оформления, то он списывает средства с аккредитивного счета на счет продавца, которыми он теперь уже имеет возможность распоряжаться.
     
    Какова ситуация:
    В случае, когда банк одобрил сделку, деньги появляются на счете продавца, и он ими может воспользоваться.

    Если же у банка возникают сомнения, то деньги, либо хранятся до правильного оформления всех документов, либо возвращаются назад.

    Несколько длиннее и сложнее проходит цепочка расчетов, когда у сторон счета находятся не в одном, а в разных банках.

    Видео — схема аккредитивных форм расчета при международных сделках:
     

    При покупке недвижимости

    Обычная операция купли-продажи упрощенно выглядит так: покупатель передает деньги продавцу, тот передает ему квартиру. Все очень просто. Однако, сделка с недвижимостью считается завершенной лишь после регистрации ее в Росреестре.

    Представьте ситуацию: покупатель и продавец подают туда заявления, расходятся, а потом продавец возвращается и заявление свое забирает.
    Что делать покупателю, если деньги продавцу он уже передал?
    Только судиться, зачастую долго и упорно.

    При заключении похожих сделок с достаточно большими рисками, например, при приобретении квартиры в новостройке, использование аккредитива может служить дополнительной гарантией для обеих сторон. Продавец получает гарантию перечисления денег, а покупатель – гарантию того, что уплатив деньги, не останется без квартиры.

    Аккредитив при покупке недвижимости

    При таких расчетах покупатель подписывает договор аккредитива, передавая банку средства в размере полной стоимости квартиры. Продавец-застройщик, уведомленный банком о фактическом наличии средств на счете, не боясь обмана, регистрирует передачу собственности на квартиру.

    Если совершается покупка недвижимости у ее собственника – физического лица, то использование аккредитива по такой же схеме обезопасит обе стороны от возможного мошенничества.

    Достоинства и недостатки расчетов аккредитивами

    Достоинства оплаты аккредитивами при проведении сделок очевидны:

    • клиент (покупатель) получает гарантию того, что услуги и товары будут поставлены точно в соответствии с оговоренными заранее условиями, необходимого качества и в установленные в соглашении сроки;
    • поставщик (продавец) гарантированно получает весь объем денежных средств, независимо от текущего финансового состояния клиента;
    • покупатель избавлен от необходимости резервирования денег для проведения предоплаты или поэтапной оплаты сделки;
    • банк, выдающий аккредитив заинтересован в контроле за законностью проведения сделки, подлинности всех предоставляемых документов и за соблюдением сторонами условий договора;
    • при форс-мажорных обстоятельствах, если сделка не состоялась, денежные средства покупатель вернет в полном объеме;
    • экономия на процентах – платежи банку значительно выгоднее в сравнении с процентами по обычным кредитам.

    У сделок с использованием аккредитива есть и недостатки, но из-за их несущественности ими вполне можно пренебречь:

    • для оформления требуются дополнительные документы, которые не нужны при прямых расчетах;
    • покупатель несет небольшие дополнительные расходы на оплату банковских услуг;
    • сторонам необходимо дополнительное время на оформление;
    • существуют некоторые банковские и законодательные ограничения на оформление, например, банк, заключая договор аккредитива, должен убедиться в должном финансовом состоянии клиента.

    Использование банковского аккредитива при заключении различных договоров становится достойной альтернативой другим вариантам расчетов. Банки при его выдаче заинтересованы в успешном завершении сделки, потому они проверяют все ее этапы. Такая проверка позволяет сторонам исключить обман и избежать мошенничества.

    Видео — аккредитив и другие формы расчетов, порядок, требования и особенности оформления:
     

    Принцип работы мобильных терминаловКак работает мобильный терминал в сети 3G, принимающий оплату банковскими картами.

    Как передать права на взыскание задолженности третьему лицу без согласия должника или что такое договор цессии рассмотрим в отдельной статье.

    Работать по предоплате или предоставлять отсрочку платежа? Что такое факторинг простым словами: http://svoedelo-kak.ru/finansy/faktoring.html

    Задайте вопрос в комментариях

    два + 19 =