В западных странах и США доля безналичных расчетов за товары и услуги уже сейчас подходит к цифре в 90%. В России этот показатель как минимум втрое меньше. Но охват эквайрингом все большего количества магазинов, торговых сетей, поставщиков услуг – всего лишь дело времени.
Что это такое – эквайринг
Вы приходите в супермаркет и вместо наличности протягиваете кассиру банковскую карточку. Сотрудник магазина вставляет ее в терминал, вы вводите пин-код и таким образом расплачиваетесь. Вся эта процедура и сопутствующие процессы и называется эквайрингом – то есть оплатой покупок посредством списания средств с вашего банковского счета через карту.
Само название эквайринг пришло к нам из английского языка: «acquiring» переводится как «приобретение». Чтобы внедрить эквайринг в своей организации, необходимо заключить договор с поставщиком такой услуги – банком-эквайером. Банки, в свою очередь, получают за это определенный процент от каждой сделки (оплаты картой), который установлен соглашением.
Всего выделяют три разновидности эквайринга:
- торговый;
- мобильный;
- интернет-эквайринг.
Разберемся в каждом из них немного детальнее.
Торговый эквайринг
Наиболее распространенный в России тип данной услуги, с которым сталкивался почти каждый. Это когда банк оказывает услуги эквайринга какому-либо торговому предприятию: ритейлерам, туристическим операторам, аптекам и т.д. То есть, торговая точка получает возможность принимать пластиковые карты в качестве оплаты за совершаемые покупки.
Внедрение эквайринга в магазин начинается с договора между поставщиком и получателем услуги.
Любое типовое соглашение предусматривает обязательства сторон по отношению друг к другу.
- Разместить на территории торговой точки POS-терминалы – специальное оборудование, позволяющее считывать информацию с банковской карты и переводить деньги со счета покупателя на счет банка.
- Обеспечивать работу POS-терминалов всеми необходимыми расходными материалами, а также лицензионным программным обеспечением.
- Бесплатно обучить сотрудников магазина работать с оборудованием и проводить платежи по картам, оказывать консультации по возникающим техническим и правовым вопросам.
- Удаленно проверять наличие средств на счете, к которому привязана карта, и извещать продавца в случае нехватки денег для совершения покупки.
- Возврат магазину средств, полученных с карт покупателей за вычетом установленной в договоре комиссии.
- Создать для банка-эквайера необходимые для размещения POS-терминалов условия.
- Принимать банковские карты для оплаты приобретаемых товаров и услуг.
- Следить за соблюдением правил приема карт у граждан и пресекать возможные нарушения работы эквайринга.
- Своевременно выплачивать банку установленный договором процент от выручки, получаемой безналичным путем.
Мобильный эквайринг
Мобильный эквайринг пока что слабо распространен в России, хотя владельцы отечественного бизнеса (в особенности, молодые развивающиеся компании) уже успели оценить выгоду от этой услуги.
Мобильный эквайринг отличается от торгового заменой классического POS-терминала (довольно крупного устройства, подключенного к компьютеру) на мобильный – так называемый mPOS. Этот мини-терминал представляет из себя портативный картридер размером не больше спичечного коробка, который подключается к смартфону через разъем для наушников, usb-порт или bluetooth.
На смартфоне установлено специальное приложение, которое после получения данных с карты отправляет по интернету запрос в банк и осуществляет перевод средств со счета покупателя. Оплата подтверждается кассовым чеком, полученным в электронном виде.
- и для эквайера, и для получателя услуги:
- mPOS значительно дешевле обычных терминалов, что сокращает расходы банка на внедрение системы.
- Такой тип эквайринга удобен своей портативностью, что позволяет его использовать в местах, не оснащенных компьютерами и постоянными источниками электроэнергии. Это делает его привлекательным для транспортной сферы, малого бизнеса.
- Наличные расчеты на открытом воздухе или вне капитальных зданий всегда славились высоким риском столкнуться с мошенничеством. Использование mPOS гарантирует безопасность сделки.
- Учитывая дешевизну смартфонов и мобильных терминалов, такой вид эквайринга позволяет продавать товары и услуги в режиме 24/7.
-
- Но там, где есть плюсы, обычно
не обходится без минусов
- :
- Услуги мобильного эквайринга оказывает ограниченное число банков.
- Из-за слабого распространение как в России, так и на Западе к мобильному эквайрингу подключены только самые крупные платежные системы – MasterCard, Visa и т.д. Большинством карт, которые обслуживаются нишевыми платежными системами (NCC, Union и т.д.), нельзя расплачиваться при мобильном эквайринге. Но и это, скорее всего, вопрос времени.
- Зависимость от заряда смартфона также накладывает ограничения: у продавца с mPOS всегда должна быть возможность зарядить телефон (планшет), или нужно иметь при себе запасной аккумулятор.
- Уязвимость для вирусов и взлома из-за слабой защищенности мобильных операционных систем при постоянном подключении к глобальной сети.
Интернет-эквайринг – что это такое
Суть эквайринга в режиме онлайн не отличается от классического торгового. Клиент расплачивается посредством карты, банк получает средства и передает их магазину, оставляя себе комиссионные. Вот только при этом отсутствует прямой контакт между продавцом и покупателем – весь процесс происходит через веб-интерфейс на сайте торговой организации.
- заходит на интернет-сайт;
- выбирает услугу или товар, за который хочет оплатить;
- выбирает способ оплаты, нажимая на кнопку «оплата картой»;
- вводит запрашиваемые данные пластиковой карты: имя владельца, номер карты, срок действия и т.д.;
- подтверждает платеж кнопкой «оплатить»;
- продавец получает деньги на свой счет;
- списание с карты и зачисление средств продавцу происходит в режиме онлайн.
В видео о специфике и схемы работы интернет-эквайринга рассказывает специалист.
Еще одно отличие: в интернет-эквайринге, как правило, существует промежуточное звено между продавцом и банком-эквайером. Этот контрагент – процессинговая компания, которая отвечает за сбор, обработку и синхронизацию данных держателя карты и банка. Также процессинговые агентства оказывают информационную поддержку клиентов и занимаются защитой личной и финансовой информации.
По закону:
- кассир обязан выдать вам слип со своей подписью,
- а вы ему должны оставить свой автограф на втором экземпляре.
Причем, вашу подпись он должен сравнить с подписью на обратной стороне банковской карты. Если они различаются – транзакция отменяется, потому что расплачиваться посредством эквайринга имеет право только владелец карты.
Какие преимущества эквайринг даёт малому бизнесу
Внедрение систем безналичной оплаты покупок выгоден как крупным компаниям, так и молодым организациям малого бизнеса, которые только начинают развиваться. К сожалению, среди представителей малого и микробизнеса в России эквайринг распространен крайне слабо. Причина этого кроется в налоговой политике и законодательных препонах, которые вынуждают предпринимателей не регистрировать юридическое лицо, а вести теневой бизнес.
Еще один недостаток – стоимость установки POS-терминалов для развивающихся компаний может показаться высокой. Однако эту проблему можно решить внедрением более дешевого мобильного эквайринга.
Зато преимуществ у системы безналичной оплаты куда больше:
- Рост среднего чека минимум на 15-20% за счет привлечения клиентов с крупным доходом и держателей кредитных карт.
- Увеличение числа покупателей на 20-30%, что влечет закрепление своих позиций на рынке.
- Позволяет значительно сократить риск получения фальшивой банкноты.
- Возможность бесплатного обучения персонала и роста их профессионального мастерства.
- Доступ к льготным программам и бонусам банка-эквайера (включая, снижение кредитных ставок на развитие бизнеса, что крайне важно для молодых фирм).
- Исключение влияния человеческого фактора из процесса получения денег и выдачи сдачи.
Само собой, свои выгоды преследуют и банки-эквайеры:
- Получение дополнительного дохода за счет процента от продаж, который окупает стоимость POS-терминалов за считанные месяцы.
- Дополнительная реклама.
- Если у банка нет своего филиала на данной территории, то внедрение эквайринга в местные торговые сети позволяет ему изучить покупательскую способность населения, провести маркетинговое исследование и выбрать наиболее рентабельную стратегию развития в данном регионе.
Видео о том, как удобно и выгодно использовать эквайринг в малом и среднем бизнесе.
Наиболее популярные поставщики услуги
В качестве банков-эквайеров чаще всего привлекается кто-то из «большой тройки» – Сбербанк, ВТБ или АльфаБанк.
1 Сбербанк популярен за счет своей доступности: практически в любой точке России есть его офисы и клиенты. У него самые низкие комиссионные и самый большой опыт в этой сфере. К тому же, он изрядно сокращает инкассационные расходы и гарантирует рост клиентской базы.
2 ВТБ, как и Сбербанк, является банком с государственным участием, поэтому пользуется доверием населения и клиентов. Среди достоинств этого эквайера индивидуальный подход к каждому клиенту (что дает возможность максимально использовать бонусные программы банка), бесплатная установка самых современных терминалов, обучение персонала, высокий уровень технической поддержки и защиты персональных данных покупателей.
3 АльфаБанк с его международным опытом подходит компаниям, которые хотят внедрять эквайринг не только в России, но и за пределами страны. Заключая договор на эквайринг с «Альфой», торговая организация гарантированно минует посредников.
Все больше предприятий малого бизнеса присоединяются к системам безналичного расчета и получают дополнительную прибыль после внедрения эквайринга.
Действительно ли аккредитив гарантирует юридическую безопасность сделки? Читаем здесь.
Договор цессии по другому называют еще заменой кредитора. Здесь подробности: https://svoedelo-kak.ru/finansy/dogovor-tsessii.html
